Что делать при девальвации рубля

Что будет с кредитами при девальвации рубля в 2019 году

Девальвация – официальное обесценивание валюты по отношению к иностранной валюте. Девальвация рубля в России происходила три периода: в 1998, 2008 и 2014 году. Деноминация рубля в основном приносит убытки и государству и гражданам. В этой статье Совет-Банкира тщательно рассмотрит последствия обвала рубля в трех периодах России и то, как избежать убытки по кредитам при девальвации рубля в 2019 году.

Последствия девальваций и дефолтов позволят выявить основные выводы, которые позволят избежать задолженностей по кредитам и минимизировать убытки. Если кратко, то при обвале валют народ беднеет, соответственно кредиты брать перестают, кредитный рынок утихает, а банки бьют тревогу.

Печальные последствия обвала рубля 1998 года привели к ухудшению в следующих областях:

Из всех выдаваемых народу займов по 25% образовалась серьезная просроченная задолженность
Всего лишь за 1 квартал объем выдаваемых кредитов сократился на 16%
Заморозились платежи от банков многим организациям в больших банках

Деофолт 1998 научил правительство подстраховываться. Таким образом ставки по кредитам постепенно выросли до 20-30%, чтобы, на случай кризиса, банк мог остаться “на плаву” и не потерпеть убытки. В других же странах ставки по кредитам достигают 10-15%. Кредиты в иностранной валюте дешевле, но и они таят в себе опасности.

Что произойдет с кредитом при девальвации ?

Во-первых уменьшиться сумма кредита. По факту сумма не измениться, поменяется лишь конечная цена рубля. Чем больше обвал – тем меньше вы платите по кредиту. Это относится к национальной валюте.
При взятии кредита в иностранной валюте, его сумма наоборот возрастет.
Ставка по кредиту может вырасти, если договор это позволяет
Будут включены дополнительные комиссии за обслуживание
К страхованию кредитов сотрудники банка будут склонять еще сильнее.

При дефолте страны положение еще больше ухудшиться. Банки станут терять доходы и последняя надежда хоть как-то возместить ущерб: взыскать долги у заемщиков. Платежи по кредитам будут требовать жестче. Будут списывать имущества, оказывать давление коллекторами. Вариант, что будут требовать досрочное погашение кредитов. Помните, что банк – хозяин подписанного договора, который по “неясным” причинам может утратить свою силу и измениться.

Последствия девальвации кредитов

Цены на товары услуги будут повышены
Рубль потеряет доверие в глазах простых граждан и инвесторов
Банковские вклады обесценяться
Инвляция начнет набирать обороты
Массовая безработица и, как следствие, снижение кол-ва потребителей различных товаров
Возможно повышение уровни коррупции и преступности

Как подготовиться к обвалу валют

Во-первых, денежные средства стоит хранить в надежном банке. По мнению экспертов, это экономически выгодно
Во вторых стоит хранить денежные накопления в разных валютах. Таким образом недостаток покроет избыток при обвале какой-либо из валют.
Берите кредиты по гарантировано фиксированную процентную ставку, не зависимую от внешних признаков.
По возможности скупать акции и облигации проверенных компаний или иметь дополнительный доход. Серьезно отнеситесь к инвестируемым проектам.

Взял кредит, наступила девальвация рубля – что делать заемщику ?

Если доход у вас в рублях, не берите кредиты в иностранной валюте, иначе не избежите больших переплат
По возможности, стоит брать большие кредиты, по которым, как правило ставка – фиксированна и не зависит от девальвации
Кредиты “в притык” лучше не брать, всегда учитывайте вашу минимальную платежеспособность, чтобы не оказаться в минусе
Кредиты берите по острой необходимости, а не по собственной прихоти.
Лучше всего брать кредиты в национальной валюте. Платить будет не легче, но меньше, так как девальвации подвергнется и сумма кредита

Влияние девальвации на кредиты в 2019 году

Сложности испытают заемщики, которые получают зарплату в рублях, а кредит выплачивают в иностранной валюте. Обратная ситуация для тех, кто получает зарплату в иностранной валюте, а кредит платит в рублях.
Рост инфляции скажется не только на товарах и продуктах, но и на кредитах. Кредиты – те же товары, а значит рост на них повыситься аналогично.
Снизиться цена залогового имущества в глазах банка
Вкладов станет меньше, что будет хуже для банка. Это плохо отразиться на кредитах.

Читать еще: В чем выразился духовный кризис римского общества

Эксперты и аналитики не дают точных прогнозов, и даже не могут предложить дельные способы по сохранению финансов для россиян. Совет-Банкира из всей информации по девальвации кредитов в 2019 году подчеркивает лишь один совет: “Берите долгосрочные кредиты с фиксированной процентной ставкой”.

Куда вложить рубли во время кризиса и девальвации

Несмотря на оптимистичные прогнозы некоторых экономистов, кризис в России все-таки продолжает разворачиваться. Судя по всему, нам предстоит научиться жить в новых условиях, пока тучи на финансовом горизонте только сгущаются. Мы знаем, что лучше ясно оценивать угрозы, а не уподобляться страусу, тем более что реальные события не позволят оставаться в блаженном неведении. Осознание проблем позволит преодолеть растерянность и предпринять шаги не только для выживания, но и для достойной жизни в это непростое время.

Что происходит

Запад расширил экономические санкции, отрезав крупнейшие российские банки от рынков капитала. К счастью, пока не заморожены счета российских банков и нет запрета на торговлю энергоносителями. Но, с другой стороны, исключать такую возможность нельзя, поскольку политический кризис далек от разрешения, а риторику сторон миролюбивой назвать сложно.

Цена на нефть снизилась со $100 до $60 за баррель, и, вероятно, это падение продолжится, а надежды на рост цен очень призрачны (см. «Динамика курса нефти Брент»). Доллар по отношению к рублю достиг почти той же отметки – 60 рублей за $1. Разворачивается банковский кризис. Центробанк поднял учетную ставку до 17%, что фактически убьет кредитование. Сегодня ставка, правда, немного снижена — до 15%, но оживления на кредитном рынке это вызвать не может. Банки повысили депозитные ставки до 20-22%, значит, и ставки по кредитам пропорционально возрастут. В конце минувшего года инфляция по официальным данным составляла 12-13%, а в следующем году превысит 15%. Прогнозируемое падение ВВП в 2015 году – от 2 до 5%.

Курс рубля как никогда стабилен и по-прежнему не превышает ста копеек.

В утешение можно сказать, что кризис жестоко наказывает неподготовленных, но может быть полезным для того, кто вовремя оценит опасности и будет действовать.

Что делать

1. Кризис легче переживать с деньгами

Недобрая шутка, для тех, кто не успел запастись наличностью. Если это еще возможно, постарайтесь обеспечить себя на «черный день». Эти деньги должны быть под рукой не для покупки валюты или выгодного вложения, а для самых насущных нужд. Создайте резерв, который может быть очень кстати в складывающихся условиях. Финансовая «подушка» — ваш спасательный круг во время экономического шторма.

2. Погасите свои кредиты, в первую очередь, дорогие и не берите новые

В кризис все усилия должны быть направлены на создание личной финансовой безопасности, а не на обогащение банкиров.

3. Валютные кредиты

Если у вас есть валютные кредиты, сделайте все возможное, чтобы реструктуризировать их в рублевые. Особенно это относится к ипотечным займам.

4. Свободные деньги направьте на покупку валюты: долларов или евро

Некоторые специалисты рекомендуют в качестве валюты для сохранения юань, как очень перспективный актив. Лучше составить корзину из нескольких валют.

5. Забудьте про холодильник

Цены на телевизоры, холодильники, пылесосы и т. д., которые с энтузиазмом разметали с магазинных полок соотечественники, уже выросли, поэтому вкладывать наличные в бытовую технику поздно.

6. Сегодня достигнут пик депозитных ставок в банках

Правительство, вероятнее всего, склонно проводить жесткий монетарный курс, что позволяет надеяться на относительную стабильность рубля. Банковская система нездорова, и многие банки начинает лихорадить, а некоторые уже падают. Самые крупные и социально значимые банки государство будет спасать, проводя докапитализацию (рефинансирование). В этих условиях можно порекомендовать выбрать один из наиболее надежных государственных банков и разместить в нем долгосрочный депозит с максимальной доходностью.

Читать еще: Как продать долю в доме

7. Инфляция будет раскручиваться, и потребительские товары обязательно подорожают

Когда в конце года произошел бум продаж товаров длительного пользования, даже дорогих автомобилей, аналогичные товары, бывшие в употреблении, также подорожали. Но со временем новые цены перестанут шокировать, и торговля опять оживет. Вместе с этим упадет цена на б/у товары, которые сейчас можно продать очень выгодно. Поэтому воспользуйтесь моментом, есть возможность заработать на этом.

8. Недвижимость в рублевом исчислении подорожала перед кризисом

Когда же кризис грянул, а владельцам потребовалась наличность, цены обвалились. Квартиры эконом-класса были на пике цен в конце года, а дорогая недвижимость продается очень плохо. Сдавать помещения в аренду становится все сложнее. Покупать недвижимость в настоящее время можно, но еще через полгода цены упадут процентов на 30. Особенно велики шансы получить скидки у обладателей наличных денег.

9. Ипотеку в кризис вряд ли можно посоветовать

Долги в обстановке, когда нельзя быть уверенными в стабильных доходах – вещь не самая веселая. Во всяком случае, подождите, пока банки установят новую ставку по ипотечным кредитам.

10. Счета в заграничных банках

Политическая ситуация складывается таким образом, что нет никакой уверенности в том, что счета даже в банках Швейцарии абсолютно надежны. Оффшоры на сегодня тоже не лучший вариант, так как на их владельцев давят и российские власти, и западные санкции. Все более жесткими становятся требования к законности денег и к чистоте налогообложения. Специалисты называют это явление «дискриминацией оффшоров» и отмеривают им срок в один-два года.

11. Инвестиции в кризис могут быть как сверх удачным, так и крайне неудачным способом сохранения денег

При правильно сформированном портфеле и надежной инвестиционной стратегии с учетом всех рисков доход от инвестиций позволит вам чувствовать себя уверенно. Необходимо тщательно подбирать не только на активы в портфеле, но и место их хранения, и посредника в торгах.

12. Отечественные ценные бумаги в глазах иностранных инвесторов представляют собой концентрацию политических рисков. С одной стороны – прекрасные возможности, особенно с учетом цен на акции и облигации. Российские акции подешевели на 45-65% и, возможно, продолжат дешеветь еще. Но продать их выгодно можно будет нескоро, и это нужно обязательно учитывать.

13. Драгоценные металлы

Сейчас золото дешевеет во всем мире, поэтому считать его хорошим способом заработка в ближайшей перспективе нельзя. Если у вас есть деньги, без которых вы сможете обходиться довольно долго, этот способ сохранения надежен. Золото будет пользоваться спросом, когда покачнется доллар или станет реальным мировой экономический кризис. Экономисты предрекают это, но пока никаких реальных предпосылок к этому нет.

Всякий кризис когда-нибудь заканчивается. Пока нам придется жить в сложившихся обстоятельствах, от нас не зависящих, продолжая работать и планировать будущее в новых условиях. Что бы ни происходило, мы будем воспитывать детей, давать им образование, покупать жилье – словом, жизнь будет идти своей чередой. Составьте личный финансовый план и выполняйте его, зарабатывайте деньги, инвестируйте и сохраняйте их, чтобы чувствовать себя уверенно, насколько это возможно. В сложные времена ваши действия должны быть особенно взвешенными и продуманными.

Что делать с кредитом при девальвации рубля

В преддверии столь ожидаемого многими экспертами обесценивания российской валюты, владельцам крупных депозитов предстоит крепко задуматься о перспективах сохранности капиталов. Чем чаще говорят о неизбежной девальвации, тем тревожнее мысли вкладчиков. Чтобы понять, каковы перспективы владельцев сбережений, необходимо разобраться в особенностях термина, и как девальвация отразится на имеющихся кредитных обязательствах в различных валютах.

Что означает девальвация?

Под девальвацией понимают снижение стоимости денежной единицы в номинальном и фактическом выражении. Рубль рассматривается в отношении к денежным знакам других стран. В настоящее время российская валюта устойчиво обесценивается в отношении к доллару и евро.

Читать еще: Как убрать катышки с одежды

Фактическое значение девальвации выглядит следующим образом: то, что раньше покупалось за 60 рублей, через некоторое время потребует наличия 120 рублей для оплаты. Масштаб обесценивания напрямую связан с политикой компаний, занимающихся поставками иностранного товара на отечественный рынок, и с обменным курсом рубля.

Не стоит считать, что, если россияне, не испытывающие потребности в иностранных товарах, не столкнутся с негативными последствиями девальвации. Если гражданин собирается взять кредит, он столкнется с ужесточением условий кредиторов:

сокращаются программы кредитования, не обеспеченные дополнительно залогом или поручительской гарантией;
исчезают предложения целевого кредитования без первого взноса;
лимиты, доступные к выдаче, снижаются;
меньше льгот предложит кредитор своим заемщикам.

Часто заемщики, выбирая программы, предпочитают брать валютные займы, поскольку по ним процентная ставка меньше. Подобное поведение в преддверии девальвации особенно опасно, и влечет серьезные финансовые потери в случае ослабления рубля.

Если взят кредит в рублях

Если использованы заемные средства в рублях, вес кредитных обязательств при девальвации станет несколько легче. Если за одолженные средства куплен товар, выгода реализуется в стоимости товара, который приобретен до подорожания. Не имеет смысла гасить зам досрочно, поскольку в этом нет финансовой выгоды. Чем дольше вы будете отдавать сумму, рассчитанную на прежних условиях, тем меньше вес ежемесячных взносов ввиду обесценивания рубля.

Кредиторы отлично понимают риск подобного явления, поэтому вносят в договор пункт, позволяющий периодически повышать ставку при изменении обстоятельств. Стоит ознакомиться с кредитным договором до подписания, чтобы понять, подстраховался ли банк, и чего ждать при девальвации.

Если кредит оформлен в долларах

В отличие от рублевых займов, последствия при взятии ссуды в иностранной валюте гораздо серьезнее. Те, кто брал валютную ипотеку в 2014 году запомнят на всю жизнь, насколько опасны подобные программы, если заработная плата поступает в рублях. При обесценивании рубля кредитное бремя увеличилось многократно, а владельцы ипотечного жилья оказались на грани потери собственности, поскольку не справились с долговыми обязательствами.

Чем больше девальвация, тем серьезнее убытки заемщиков, рискнувших оформить кредит в валюте. Банки, столкнувшись с массовыми неплатежами по таким программам, были вынуждены ограничить портфели, выведя из них крупные валютные займы. Лишь единицы из российских кредиторов сохранили кредитные программы в долларах или евро.

При обесценивании рубля и росте курса валюты кредита не спасет выгодная ставка банка, а единственным выходом станет досрочное погашение или рефинансирование с переводом долга в рублевый эквивалент. По сравнению с возможными финансовыми рисками от девальвации, процентные переплаты по рублевым кредиткам менее серьезны.

Спрогнозировать рост обменного курса пока не удается даже известным экспертам. Многие не первый год ожидают обвала рубля до значений более 100 рублей за 1 доллар и выше. Однако, несмотря на заявления финансовых экспертов, пока ситуация остается относительно спокойной.

Собираясь брать кредит в период девальвации стоит учитывать, что изменившиеся обстоятельства напрямую скажутся на клиенте банка, однако риски по рублевым обязательствам меньше.

Не рекомендуется оформление займов в валюте, которая собирается дорожать в ближайшее время. Многое зависит от сроков, на который клиент берет займ. Если сумма требуется на короткий период, и есть источник валютных поступлений, возможно будет выгоднее взять сумму в долларах или евро.

Пока страна находится в ожидании перемен, эксперты высказывают рекомендации взять займ до того, как произойдет обвал, и часть долга окажется уже выплаченной. В таком случае, банк не успеет пересмотреть ставки, а клиент сумеет освободиться от долговых обязательств с наименьшими проблемами.