Что такое кредитная политика банка

Discovered

О финансах и не только…

Кредитная политика

Кредитная политика (Credit Policy) — комплекс методов и средств в сфере кредитных отношений, которые осуществляют центральный банк и банковские учреждения по организации кредитного процесса с целью обеспечения развития экономики.

Конкретные цели кредитной политики — ослабление экономических кризисов, ограничение инфляции, обеспечение стабильного роста производства и функционирования рынка ссудных капиталов, обеспечение стабильности банковской системы.

Основными методами кредитной политики являются изменение величины учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, ограничение или стимулирование размеров кредита и т.п.

Различают два типа кредитной политики:

1. политика кредитной рестрикции (ограничения кредита или политика «дорогих денег»), направленная на сдерживание кредитных операций банковской системы и применяется в условиях экономического подъема для сдерживания роста производства;
2. политика кредитной экспансии («дешевых денег»), направленная на стимулирование кредитных операций банковской системы, которая применяется в условиях собственно экономического кризиса и стагнации производства.

Кредитная политика носит противоречивый характер. Так, политика «дешевых денег» усиливает инфляцию, приводит к нарушению макроэкономических пропорций. Политика «дорогих денег» неблагоприятно сказывается на деятельности малого и среднего бизнеса, ухудшает условия получения потребительского кредита населением.

Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких принципов кредитования как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.

Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку банковские кредиты составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя кредиты.

При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением экономических нормативов деятельности банков и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.

Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.

К важнейшим внешним факторам относятся:

• общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.;
• денежно-кредитная политика Национального банка;
• уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
• региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
• уровень конкуренции;
• уровень цен на банковские продукты и услуги;
• политизированность общества;
• социальная напряженность;
• спрос на услуги банка его клиентов.

К важнейшим внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся:

• кредитный потенциал банка;
• степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
• стабильность депозитов;
• спектр выполняемых операций и услуг;
• обеспеченность ссуд;
• профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
• клиентура банка;
• ценовая политика банка.

Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.

На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.

Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.

Основными элементами кредитной политики являются:

1. общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
2. цели банка в сфере кредитования;
3. объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
4. инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
5. функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
6. описание политики ценообразования;
7. указание ограничений по кредитованию;
8. основные правила принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения;
9. описание процесса согласования выдачи кредитов;
10. подходы к управлению кредитными рисками;
11. процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.

Что такое кредитная политика банка?

Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.

Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.

Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.

Факторы, определяющие кредитную политику банка

Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:

• макрофакторы – те, которые не зависят от банка;
• микрофакторы – на них банк может влиять.

Виды макрофакторов:

• экономическая обстановка в стране и в регионе осуществления деятельности компании, предпосылки развития и изменения;
• состояние денежного рынка и его потенциал;
• кредитная политика банка-конкурента;
• лимит операций по займам, который устанавливает действующий закон.

Виды микрофакторов:

• уровень компетенции сотрудников кредитно-финансового учреждения;
• владение работников компании необходимой информации;
• оснащенность рабочих мест;
• умение сотрудников контактировать с различными категориями клиентов;
• процентная ставка по кредитным продуктам;
• заемщики, предполагаемые клиенты компании.

Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:

1. общие цели в области выдачи займов;
2. наличие отдела с обученным персоналом, занимающимся вопросами выдачи денег в долг гражданам и компаниям;
3. план каждого этапа предоставления ссуды;
4. контроль за предоставлением и возвращением долга.

Функции кредитной политики

Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:

1. коммерческие – получение дохода от кредитования;
2. стимулирующие – правильное использование денег, которые не находятся в обороте;
3. контролирующие – контроль за применением заемных средств.

Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.

Цели и задачи

Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:

• выбор направления займов;
• технология предоставления кредитов;
• контроль за выдачей и возвратом средств.

С юридическими лицами

Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.

Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:

• стабильный доход;
• прозрачные схемы получения прибыли;
• регулярное развитие бизнеса;
• опыт осуществления деятельности в различных экономических обстоятельствах;
• предоставление залога по запросу банка;
• наличие собственных средств на счетах;
• репутации компании.

Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.

С физическими лицами

Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.

• потребительские целевые и не целевые займы;
• ипотечные ссуды;
• кредит на покупку машины;
• предоставление денег в долг пенсионерам.

Требования к клиентам:

1. возраст от 21 года до 85 лет, в зависимости от условий компании;
2. постоянный источник доходов;
3. положительный кредитный рейтинг.

Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.

Реализация кредитной политики и возможные риски

Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.

Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:

• создание активов низкого качества из-за плохого управления, что приводит нестабильности получения прибыли;
• работа сотрудников компании с невысоким уровнем компетенции;
• выбор неоправданных конкурентных методов;
• отсутствие постоянных и надежных клиентов, способных обеспечить устойчивый уровень дохода банка.

Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.

Кредитная политика банка

Кредитной политикой банка называют стратегию по выдаче финансовых ссуд, разработанную кредитным комитетом, и утвержденную высшим руководством банка на оговоренный период. В среднем, кредитная политика меняется один раз в год, но может быть резко пересмотрена, под влиянием незапланированных экономических факторов.

Как формируется кредитная политика

При определении кредитной политики банка, специалисты принимают во внимание кредитные показатели за отчетный период, изучая потери и прибыли по разным направления деятельности, а также внешнюю и внутреннюю экономическую ситуацию, проводя анализ следующих показателей:

• Курс национальной валюты;
• Стоимость природных ресурсов;
• Средний уровень зарплат, учитывающий официальные и неофициальные значения;
• Общий уровень благосостояния граждан;
• Уровень инфляции и политическую устойчивость действующего руководства страны;
• Уровень безработицы;
• Ключевую ставку Центробанка;
• Юридические и фактические шансы на взыскание невозвратных задолженностей.

Все потенциальные риски разделяются между банком и добросовестными заемщиками. При этом банки допускают персональный подход в случае крупных сделок, или при субсидировании правительственных объектов.

Кроме внутренних, существуют также и внешние факторы, влияющие на политику кредитования: это могут быть внешние инструкции, вводимые органами надзора и управления банковской деятельностью. В таком случае банк старается компенсировать искусственное снижение ставок за счет введения дополнительных комиссий и услуг.

Для чего вырабатывается кредитная политика банков

Основной задачей разработки экономической стратегии кредитования бизнеса и частных лиц, является выработка правильного соотношения стоимости кредитных продуктов к рынку при сохранении волатильности.

Это делается с учетом не только реальной финансовой ситуации, возможностей банка и стоимости обслуживания кредитных продуктов, но также с учетом рисков от ведения данного вида деятельности и с учетом сохранения привлекательности и конкурентоспособности продукта на рынке.

Банки стараются составить максимально привлекательное и безубыточное предложение, как для частных лиц, так и для крупных заемщиков, выстраивая политику доверительных взаимовыгодных отношений с потребителями кредитных продуктов.

Какую роль это играет для заемщиков

На каждый сегмент рынка кредитная политика банков действует по-своему: крупный бизнес может смело гасить незначительные изменения кредитного курса, за счет перераспределения активов и конечной стоимости производимой продукции, а также маневрирования различными фондами.

Средний и мелкий бизнес стремится максимально разделить возросшие ставки с потребителями своих услуг, а частные клиенты банков используют различные программы рефинансирования, перекредитования и реструктуризации кредитных продуктов: потребительских, автокредитов и ипотек.

Заемщики постоянно находятся в поиске более выгодных условий и в любой момент готовы изменить оператора долга, для них важны процентные ставки и стоимость обслуживания кредитного продукта. Они используют современные технические возможности, сравнивая предложения от разных банков, в реальном времени.

Программы лояльности и другие бонусы: исключение или правило

Разрабатывая кредитную политику, банки стараются создать дополнительные условия для привлечения и удержания клиентов: подарки; скидки; специальные условия; бесплатные услуги; акции; связки кредитных продуктов; комплексный подход и другие предложения.

Находясь в условиях жесткой конкуренции, банкиры отлично понимают, что сегодня недостаточно просто объявить процентную ставку, необходимо предлагать клиенту не только деньги, но и дополнительные услуги, внимание и персональный подход.

Это общее правило, как для крупных, так и для мелких заемщиков. Кредитный рынок России перенасыщен и банки стараются выходить с новыми уникальными предложениями, привлекая клиентов. Этот процесс является частью кредитной политики банка.

Влияние политики на экономику в стране

Центральные регуляторы стараются удерживать рост инфляции и процентных ставок, используя финансовые субсидии, искусственные ограничители и другие виды инструментов сдерживания и корректировки кредитной политики банков.

Все эти меры, а также внешняя экономическая среда, оказывают влияние не только на банковскую политику, но и общее благосостояние граждан. Без доступных кредитов начинает задыхаться бизнес, слишком дорогие банковские продукты приводят к общему удорожанию уровня жизни, так как большинство крупных бизнес-проектов используют в работе заемные средства.

Поэтому банкиры ставят себе задачу найти компромиссное решение, способствующее поддержанию существующего порядка и сохранению спрогнозированных темпов роста. В некоторых случаях принимается решение о применении убыточных кредитных продуктов с целью искусственного поддержания рынка в период стагнации. Важно найти точку баланса и удерживать равновесие, в условиях постоянного изменения курсов и котировок, без ущерба для экономики страны.

Направления кредитования

Банки предоставляют кредиты самым разным категориям гражданам, используя индивидуальный подход к каждому клиенту:

Источники:

http://discovered.com.ua/glossary/kreditnaya-politika/
http://creditometr.online/fininfo/kreditnaya-politika
http://finansanswer.ru/banks/kreditnaya-politika-banka/