Что такое кредитная политика банка
Содержание
- 1 Что такое кредитная политика банка
- 1.1 Discovered
- 1.2 О финансах и не только…
- 1.3 Кредитная политика
- 1.4 Что такое кредитная политика банка?
- 1.5 Факторы, определяющие кредитную политику банка
- 1.6 Функции кредитной политики
- 1.7 Цели и задачи
- 1.8 Реализация кредитной политики и возможные риски
- 1.9 Кредитная политика банка
- 1.10 Как формируется кредитная политика
Discovered
О финансах и не только…
Кредитная политика
Кредитная политика (Credit Policy) — комплекс методов и средств в сфере кредитных отношений, которые осуществляют центральный банк и банковские учреждения по организации кредитного процесса с целью обеспечения развития экономики.
Конкретные цели кредитной политики — ослабление экономических кризисов, ограничение инфляции, обеспечение стабильного роста производства и функционирования рынка ссудных капиталов, обеспечение стабильности банковской системы.
Основными методами кредитной политики являются изменение величины учетной ставки и норм обязательных резервов, операции на открытом рынке, ограничение или стимулирование размеров кредита и т.п.
Различают два типа кредитной политики:
- политика кредитной рестрикции (ограничения кредита или политика «дорогих денег»), направленная на сдерживание кредитных операций банковской системы и применяется в условиях экономического подъема для сдерживания роста производства;
- политика кредитной экспансии («дешевых денег»), направленная на стимулирование кредитных операций банковской системы, которая применяется в условиях собственно экономического кризиса и стагнации производства.
Кредитная политика носит противоречивый характер. Так, политика «дешевых денег» усиливает инфляцию, приводит к нарушению макроэкономических пропорций. Политика «дорогих денег» неблагоприятно сказывается на деятельности малого и среднего бизнеса, ухудшает условия получения потребительского кредита населением.
Кредитная политика банка — это стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов и направление их на кредитование клиентов банка (заемщиков) на основе таких принципов кредитования как срочность, платность, обеспеченность, возвратность и целевой характер использования. Кредитная политика с точки зрения стратегии включает приоритеты, принципы и цели отдельного банка на кредитном рынке, а с точки зрения тактики — финансовый и иной инструментарий, используемый банком для целей при осуществлении кредитных сделок, правила их осуществления, регламент организации кредитного процесса.
Разработка и реализация кредитной политики банка позволяет планировать, регулировать, контролировать и рационально организовывать взаимоотношения между банком и его клиентами по обратному движению денежных средств. Кредитные вложения для банка должны быть надежными и рентабельными. Поскольку банковские кредиты составляют наибольшую и проблемную часть активов, они должны подвергаться тщательной оценке и нормированию. Исходя из этого, кредитная политика банка является одним из важнейших инструментов предотвращения рисков, а ее главное предназначение заключается в установлении ключевых принципов, которым должны следовать менеджеры и руководители банка, планируя кредитную деятельность и предоставляя кредиты.
При проведении кредитной политики банки должны исходить из необходимости сочетания интересов банка, его акционеров, вкладчиков и заемщиков с учетом общегосударственных интересов. С целью защиты интересов кредиторов и вкладчиков кредитование заемщиков осуществляется с соблюдением экономических нормативов деятельности банков и требований по формированию обязательных, страховых и резервных фондов.
Единой кредитной политики для всех банков не существует. Каждый банк определяет кредитную политику, учитывая экономическую, политическую и социальную ситуацию в регионе, где он работает, или принимая во внимание всю совокупность внешних и внутренних рисков, которые влияют на работу определенного банка.
К важнейшим внешним факторам относятся:
- общее состояние экономики страны, темпы инфляции, темпы роста валового внутреннего продукта (ВВП), дефицит государственного бюджета и т.д.;
- денежно-кредитная политика Национального банка;
- уровень доходов населения, способность потреблять банковские услуги, наличие социальных льгот и тому подобное;
- региональная и отраслевая специфика функционирования банка;
- уровень конкуренции;
- уровень цен на банковские продукты и услуги;
- политизированность общества;
- социальная напряженность;
- спрос на услуги банка его клиентов.
К важнейшим внутренним факторам, которые определяют кредитную политику банка, относятся:
- кредитный потенциал банка;
- степень риска и доходность отдельных видов ссуд;
- стабильность депозитов;
- спектр выполняемых операций и услуг;
- обеспеченность ссуд;
- профессиональная подготовленность, квалификация и опыт персонала банка;
- клиентура банка;
- ценовая политика банка.
Банки самостоятельно определяют порядок привлечения и использования средств, проведения кредитных операций, установления уровня процентных ставок и комиссионных вознаграждений. Они отвечают по своим обязательствам перед клиентами всем принадлежащим им имуществом и средствами. Банки принимают решение о предоставлении кредитов заемщикам в соответствии со своими уставами и внутренними положениями, регулирующими кредитную деятельность.
На практике под кредитной политикой понимают официальный внутренний документ банка, в котором изложена философия кредитной деятельности банка. Разработка кредитной политики предусматривает подготовку меморандума по кредитной политике (credit memorandum), инструкций или положений о кредитовании.
Меморандум содержит стратегию и методы банковской кредитной политики, направленных на достижение целей банка в сфере кредитования. С целью реализации кредитной политики и регламентации кредитной деятельности в банке разрабатывается Руководство по кредитной политике (credit policy manual), в котором приводится детальное описание и последовательность действий по реализации каждой конкретной процедуры.
Основными элементами кредитной политики являются:
- общие положения, где указываются цели и принципы кредитной политики банка;
- цели банка в сфере кредитования;
- объекты кредитования, где определяются целевые группы заемщиков и приоритеты, основные условия предоставления кредитов, требования к заемщикам, сегментация клиентской базы и т.д.;
- инструменты кредитования в соответствии с лицензией Национального банка Украины;
- функции подразделений банка, вовлеченные в процесс кредитования;
- описание политики ценообразования;
- указание ограничений по кредитованию;
- основные правила принятия, оценки и реализации кредитного обеспечения;
- описание процесса согласования выдачи кредитов;
- подходы к управлению кредитными рисками;
- процедуры утверждения, внесения изменений и дополнений в кредитную политику.
Что такое кредитная политика банка?
Наверняка, каждому российскому гражданину доводилось слышать про банковскую кредитную политику. Это словосочетание мелькает и в газетах, и на экранах телевизора, и в разговорах и, тем более, при заключении кредитной сделки с финансовым учреждением. Тем не менее как формируется кредитная политика банков, на кого распространяется ее действие, и на что она оказывает влияние – известно далеко не каждому заемщику.
Кредитная политика – это программа, направление действий учреждения в области выдачи ссуд гражданам или компаниям. Ее основу составляет анализ соотношения рисков и прибыли от займов.
Она включает в себя и стратегию, и тактику финансового учреждения в области предоставления кредитных продуктов. Определяется банковская кредитная политика, исходя из внешних и внутрибанковских экономических факторов.
Факторы, определяющие кредитную политику банка
Принято выделять две группы обстоятельств, влияющих на решения, которые принимает банк:
- макрофакторы – те, которые не зависят от банка;
- микрофакторы – на них банк может влиять.
Виды макрофакторов:
- экономическая обстановка в стране и в регионе осуществления деятельности компании, предпосылки развития и изменения;
- состояние денежного рынка и его потенциал;
- кредитная политика банка-конкурента;
- лимит операций по займам, который устанавливает действующий закон.
Виды микрофакторов:
- уровень компетенции сотрудников кредитно-финансового учреждения;
- владение работников компании необходимой информации;
- оснащенность рабочих мест;
- умение сотрудников контактировать с различными категориями клиентов;
- процентная ставка по кредитным продуктам;
- заемщики, предполагаемые клиенты компании.
Банковская политика в области предоставления ссуды физическим и юридическим лицам базируется на следующих составляющих:
- общие цели в области выдачи займов;
- наличие отдела с обученным персоналом, занимающимся вопросами выдачи денег в долг гражданам и компаниям;
- план каждого этапа предоставления ссуды;
- контроль за предоставлением и возвращением долга.
Функции кредитной политики
Функции кредитной политики коммерческих банков принято подразделять на общие и специфические. К первому виду относятся:
- коммерческие – получение дохода от кредитования;
- стимулирующие – правильное использование денег, которые не находятся в обороте;
- контролирующие – контроль за применением заемных средств.
Специфические функции – это цели, которые определяет банковская политика. Они индивидуальны для каждого учреждения.
Цели и задачи
Политика банка имеет главную цель – большой уровень прибыль при минимальном риске. На основании этого формируются такие задачи учреждения:
- выбор направления займов;
- технология предоставления кредитов;
- контроль за выдачей и возвратом средств.
С юридическими лицами
Политика банка в отношениях с юридическими лицами имеет главное направление – сотрудничество с клиентом в течение продолжительного периода. Самое важное – выявить надежные организации, которые своевременно закрывают долговые обязательства.
Требования для предприятия, подавшего заявку на получение кредита:
- стабильный доход;
- прозрачные схемы получения прибыли;
- регулярное развитие бизнеса;
- опыт осуществления деятельности в различных экономических обстоятельствах;
- предоставление залога по запросу банка;
- наличие собственных средств на счетах;
- репутации компании.
Владельцы предприятий, осуществляющих деятельность в области коммерции, для получения займа должны иметь хорошую репутацию и кредитный рейтинг.
С физическими лицами
Основное направление банковской политики в отношении граждан – разработка выгодных кредитных продуктов для разных категорий клиентов, чтобы привлечь как можно больше платежеспособных заемщиков.
- потребительские целевые и не целевые займы;
- ипотечные ссуды;
- кредит на покупку машины;
- предоставление денег в долг пенсионерам.
Требования к клиентам:
- возраст от 21 года до 85 лет, в зависимости от условий компании;
- постоянный источник доходов;
- положительный кредитный рейтинг.
Выбранное направление позволяет определить процентную ставку, размер ссуды и период использования заемных средств.
Реализация кредитной политики и возможные риски
Недостаточно выбрать направление работы учреждения. Важно уметь реализовать курс. Для этого составляют руководства и разрабатывают документы, определяющие требования к заемщикам, условия выдачи ссуды и другие подобные моменты. При изменении экономической обстановки в стране или регионе кредитную политику пересматривают: увеличиваются или понижаются требования к клиентам, меняется процентная ставка, размер ссуды и период займа. При правильно организованной системе банк предоставляет займы, приносящие прибыль при минимальном риске невозврата средств.
Риски в этом случае – это скорее ошибки в реализации выбранного направления деятельности:
- создание активов низкого качества из-за плохого управления, что приводит нестабильности получения прибыли;
- работа сотрудников компании с невысоким уровнем компетенции;
- выбор неоправданных конкурентных методов;
- отсутствие постоянных и надежных клиентов, способных обеспечить устойчивый уровень дохода банка.
Кредитная политика банковской организации определяет конкретное направление деятельности как с отдельными людьми, так и с компаниями. Для этого финансовым учреждением создается целый ряд специальных кредитных программ. Главными задачами при этом являются внимательная проверка потенциальных заемщиков и развитие долгосрочного сотрудничества. Помимо этого, кредитной политикой бывает предусмотрено предоставление займов как непосредственно в финансовом учреждении, так и за его пределами, например, в торговых центрах, дилерских автосалонах и так далее. При этом назвать банковскую политику в сфере кредитования чем-то однозначным и регулярными нельзя, так как она склонна постоянно меняться в зависимости от экономической обстановки в стране, а также намерений и рентабельности кредитной структуры.
Кредитная политика банка
Кредитной политикой банка называют стратегию по выдаче финансовых ссуд, разработанную кредитным комитетом, и утвержденную высшим руководством банка на оговоренный период. В среднем, кредитная политика меняется один раз в год, но может быть резко пересмотрена, под влиянием незапланированных экономических факторов.
Как формируется кредитная политика
При определении кредитной политики банка, специалисты принимают во внимание кредитные показатели за отчетный период, изучая потери и прибыли по разным направления деятельности, а также внешнюю и внутреннюю экономическую ситуацию, проводя анализ следующих показателей:
- Курс национальной валюты;
- Стоимость природных ресурсов;
- Средний уровень зарплат, учитывающий официальные и неофициальные значения;
- Общий уровень благосостояния граждан;
- Уровень инфляции и политическую устойчивость действующего руководства страны;
- Уровень безработицы;
- Ключевую ставку Центробанка;
- Юридические и фактические шансы на взыскание невозвратных задолженностей.
Все потенциальные риски разделяются между банком и добросовестными заемщиками. При этом банки допускают персональный подход в случае крупных сделок, или при субсидировании правительственных объектов.
Кроме внутренних, существуют также и внешние факторы, влияющие на политику кредитования: это могут быть внешние инструкции, вводимые органами надзора и управления банковской деятельностью. В таком случае банк старается компенсировать искусственное снижение ставок за счет введения дополнительных комиссий и услуг.
Для чего вырабатывается кредитная политика банков
Основной задачей разработки экономической стратегии кредитования бизнеса и частных лиц, является выработка правильного соотношения стоимости кредитных продуктов к рынку при сохранении волатильности.
Это делается с учетом не только реальной финансовой ситуации, возможностей банка и стоимости обслуживания кредитных продуктов, но также с учетом рисков от ведения данного вида деятельности и с учетом сохранения привлекательности и конкурентоспособности продукта на рынке.
Банки стараются составить максимально привлекательное и безубыточное предложение, как для частных лиц, так и для крупных заемщиков, выстраивая политику доверительных взаимовыгодных отношений с потребителями кредитных продуктов.
Какую роль это играет для заемщиков
На каждый сегмент рынка кредитная политика банков действует по-своему: крупный бизнес может смело гасить незначительные изменения кредитного курса, за счет перераспределения активов и конечной стоимости производимой продукции, а также маневрирования различными фондами.
Средний и мелкий бизнес стремится максимально разделить возросшие ставки с потребителями своих услуг, а частные клиенты банков используют различные программы рефинансирования, перекредитования и реструктуризации кредитных продуктов: потребительских, автокредитов и ипотек.
Заемщики постоянно находятся в поиске более выгодных условий и в любой момент готовы изменить оператора долга, для них важны процентные ставки и стоимость обслуживания кредитного продукта. Они используют современные технические возможности, сравнивая предложения от разных банков, в реальном времени.
Программы лояльности и другие бонусы: исключение или правило
Разрабатывая кредитную политику, банки стараются создать дополнительные условия для привлечения и удержания клиентов: подарки; скидки; специальные условия; бесплатные услуги; акции; связки кредитных продуктов; комплексный подход и другие предложения.
Находясь в условиях жесткой конкуренции, банкиры отлично понимают, что сегодня недостаточно просто объявить процентную ставку, необходимо предлагать клиенту не только деньги, но и дополнительные услуги, внимание и персональный подход.
Это общее правило, как для крупных, так и для мелких заемщиков. Кредитный рынок России перенасыщен и банки стараются выходить с новыми уникальными предложениями, привлекая клиентов. Этот процесс является частью кредитной политики банка.
Влияние политики на экономику в стране
Центральные регуляторы стараются удерживать рост инфляции и процентных ставок, используя финансовые субсидии, искусственные ограничители и другие виды инструментов сдерживания и корректировки кредитной политики банков.
Все эти меры, а также внешняя экономическая среда, оказывают влияние не только на банковскую политику, но и общее благосостояние граждан. Без доступных кредитов начинает задыхаться бизнес, слишком дорогие банковские продукты приводят к общему удорожанию уровня жизни, так как большинство крупных бизнес-проектов используют в работе заемные средства.
Поэтому банкиры ставят себе задачу найти компромиссное решение, способствующее поддержанию существующего порядка и сохранению спрогнозированных темпов роста. В некоторых случаях принимается решение о применении убыточных кредитных продуктов с целью искусственного поддержания рынка в период стагнации. Важно найти точку баланса и удерживать равновесие, в условиях постоянного изменения курсов и котировок, без ущерба для экономики страны.
Направления кредитования
Банки предоставляют кредиты самым разным категориям гражданам, используя индивидуальный подход к каждому клиенту:
Источники:
http://discovered.com.ua/glossary/kreditnaya-politika/
http://creditometr.online/fininfo/kreditnaya-politika
http://finansanswer.ru/banks/kreditnaya-politika-banka/