6 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Что такое полная стоимость кредита

Что такое полная стоимость кредита

Для вычисления показателя используется специальная формула. Она указана в отдельной статье ФЗ №353. В ней предусмотрены также подробные пояснения по производимому расчету. Именно данная статья обязывает все финансовые учреждения отображать ПСК на первой странице кредитного соглашения, используя исключительно жирный шрифт и выделяя показатель рамкой квадратной формы.

Это позволяет заемщику обратить на процентную ставку особое внимание. Ведь размер используемого для написания ПСК шрифта существенно превышает все другие на странице.

Из чего состоит полная стоимость кредита?

До 2008 года ПСК был известен, как эффективная процентная ставка. Однако измененное название показателя не изменило его сути. Зачастую некоторые финансовые учреждения, рекламируя бонусные предложения или предлагая стандартные услуги кредитования, не заостряют внимание клиентов на данных, которые касаются полной стоимости займа.

Они предпочитают огласить процентную ставку абсолютно чистую, без учета дополнительных комиссий. Но современный заемщик должен знать из чего состоит ПСК (полная стоимость кредита).

  • Суммы, которую обратившийся в финансовое учреждение получает на руки или тело кредита.
  • Дополнительные комиссии, начисляемые за рассмотрение заявки, поданной в банк.
  • Процент, который заемщик вносит за использование предоставленных денежных средств.
  • Ежемесячный платеж, погашающий сумму полного займа.
  • Плата, взымающаяся за открытие счета и его обслуживание, если он имеет прямое отношение к заключенному соглашению, выпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусмотренный при оформлении страховки.

Все эти пункты и составляют полную стоимость займа. Отдельное внимание следует уделить издержкам, которые не входят в ПСК, но они также взимаются с клиента финансового учреждения. К таковым относятся платежи, предусмотренные за оформление ОСАГО, если, например, приобретается транспортное средство, штрафные санкции при просрочках ежемесячных отчислений. Также присутствуют издержки, которые носят добровольный характер.

  • Восстановление при утере или порче, перевыпуск кредитной карточки.
  • Комиссионный сбор, предусматриваемый за досрочное погашение запрашиваемой заемщиком суммы.
  • Запросы на выдачу различных выписок, справок, квитанций, если таковые требуются клиенту финансового учреждения при внесении материнского капитала, использовании услуги рефинансирования, программы субсидирования.
  • Комиссия, предусмотренная за конвертацию валюты, если денежные средства переводятся из рублевого эквивалента в валюту иностранную.
  • Обязательный платеж, который взимается с обывателя при переводе денежных средств на карточку стороннего финансового учреждения.

Все расчеты по ПСК банк осуществляет в одностороннем порядке, применяя соответствующую формулу. Причем стоит обратить внимание, что данный показатель даже при полном отсутствии дополнительных платежей, обязательных комиссионных сборов будет превышать процентную ставку, прописанную в кредитном соглашении. Этому правилу следуют все финансовые учреждения, благодаря чему никогда не остаются в ущербе от сочетания осуществляемой деятельности по приему вкладов и выдаче займов.

Как узнать итоговый показатель?

Рассчитать полную стоимость займа можно даже самостоятельно, обладая хотя бы минимальными математическими знаниями. В качестве исходных данных используются специальные нормы, которые устанавливаются Центральным банком. Формула и методы расчета полной стоимости займа систематически совершенствуются.

Также на них может влиять изменение законодательной базы. Чтобы узнать максимально точные данные по ПСК и произвести самостоятельные расчеты, следует посетить официальный сайт финансового учреждения, где кредитор обязан разместить полную информацию, касающуюся условий предоставления займов.

Как влияет ПСК на способ расчета и что дает заемщику анализ показателя?

Каждое финансовое учреждение считает процентную ставку, исходя из индивидуальных данных. В программу калькулятора потребительского займа закладываются различные варианты. Это обязательно отражается на конечных результатах.

Согласно мнению независимых экспертов, для заемщика значительно выгоднее использовать кредиты с дифференцированным способом платежей. Они уменьшаются по мере снижения процентной суммы.

Также используется приближенный и точный вариант расчета ПСК. В первом случае каждый месяц будет состоять из 30 суток. Во втором варианте учитывается точное число календарных дней. Полная стоимость займа является условным показателем, который каждое финансовое учреждение обязано рассчитать, отталкиваясь от определенных действий клиента. Однако ПСК дает возможность сравнивать однотипные кредитные предложения, грамотно подбирая наиболее выгодные варианты.

Читать еще:  Что за игра бб

Способы сокращения ПСК

Каждый человек, решивший обратиться в финансовое учреждение с просьбой предоставить ему определенную сумму под проценты, должен знать, что существуют способы, которые позволяют уменьшить полную стоимость займа. Однако это требует соблюдения некоторых правил. Еще до подписания договора с финансовым учреждением необходимо внимательно изучить коэффициенты, которые были им применены при расчете ПСК. Сравнить их следует с нормами ЦБ РФ. Если выявлены какие-либо несоответствия, можно смело требовать полного перерасчета.

Полная стоимость займа находится в прямой зависимости от срока кредитования и частоты внесения платежей, которые производит клиент банка. Чтобы снизить показатель, обыватель может принять все доступные меры, которые позволят ему увеличить ежемесячный взнос по погашению используемой суммы.

Соответственно данный факт существенно сократит длительность долговых обязательств. Также на момент подписания соглашения с финансовым учреждением необходимо отказаться от всех дополнительных издержек, которые банк не предусматривает как обязательные. По этому вопросу лучше получить заблаговременно консультацию кредитного специалиста.

Формула расчета полной стоимости кредита

На сегодняшний день финансовые учреждения используют единый алгоритм расчета ПСК:

100 * ЧБП * i = ПСК

ЧБП – расшифровывается, как число базовых периодов за год. Согласно методике, которую использует Центральный банк, 12 месяцев исчисляются 365 днями.

i – ставка базового периода. Она должна выражаться в процентном соотношении.

ПСК – интересующий должника показатель, отражающий полную стоимость кредита. Он выражается с учетом как целого числа, так и тысячных.

Чтобы самостоятельно произвести расчеты и выявить требующийся показатель, заемщику предстоит узнать целый ряд определенных данных. Необходимо знать размер кредита, определиться со сроком его погашения, поинтересоваться в банке о годовой ставке, учесть тип платежей, комиссионные сборы.

Заключение

Каждый человек, обращающийся в финансовое учреждение с просьбой предоставить кредит, должен понимать, что на всех банках лежит обязанность предоставлять своему клиенту максимально подробную информацию, которая касается осуществляющихся расчетов полной стоимости займа.

Это прописано в действующем законодательстве. Сокрытие такой информации влечет за собой наложение штрафных санкций на финансовое учреждение. Заемщик должен знать, что любые мероприятия, производимые с подсчетами ПСК, находятся под строгим контролем Центрального банка и превышение данного показателя не допускается более чем на 1/3.

Видео по теме

Полная стоимость кредита

Закон о потребительском кредитовании не только приводит формулу расчета полной стоимости кредита (ПСК), но и указывает, где и как ее значение должно быть прописано в кредитном договоре.

В расчет полной стоимости кредита с 1 июля 2014 года включаются:

— платежи по погашению суммы основного долга;

— платежи по процентам;

— иные платежи в пользу кредитора, если они предусмотрены договором;

— плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа;

— платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей предусмотрена условиями договора;

— сумма страховой премии, если выгодоприобретателем по договору страхования не является заемщик или лицо, признаваемое его родственником;

— сумма страховой премии по договору добровольного страхования, если в зависимости от его заключения предлагаются разные условия договора в части процентной ставки или других платежей.

Полную стоимость кредита кредитор обязан указывать в правом верхнем углу на первой странице договора в квадратной рамке хорошо читаемым шрифтом.

В местах выдачи кредитов/займов (в офисах, торговых точках, в Интернете) кредитор обязан размещать информацию о диапазоне размеров ПСК.

Лучший комментарий!

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Читать еще:  Как можно вылечить пародонтит

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Комментарии 3

Что влияет на ПСК

Чтобы правильно посчитать ставку ПСК необходимо учитывать много составляющих помимо всех платежей по кредиту. На ее размер окажет влияние срок кредита, вид платежа (аннуитетный, дифференцированный или буллитный), периодичность платежей, сумма первоначального взноса. Поэтому, сравнивать эффективную процентную ставку можно только при совершенно идентичных условиях выдачи кредита, в противном случае пойдет искажение информации.

При этом происходят очень интересные вещи, которые объясняются именно методом расчета этой ставки. Например, мы хотим рассчитать ПСК по кредиту при прочих равных условиях на срок 1 год и на срок 5 лет.

Все мы понимаем, что в первом случае наша переплата будет гораздо ниже, чем во втором, но отразится ли это в ставке ПСК? Нет, ее размер при сроке на 1 год будет выше, чем при сроке на пять лет. Ведь все наши затраты (в том числе и единовременные) будут распределены на меньшее количество времени и получится, что затраты на 1 единицу времени при этом возрастут.

Далее рассмотрим влияние на ее размер вида платежа. Их всего три: аннуитетный (когда платежи одинаковые на весь срок погашения), дифференцированный (размер платежа постепенно снижается к концу срока) и буллитный (на протяжении всего срока платятся только проценты и в конце срока полностью гасится основной долг). Не вдаваясь в подробности, примем на веру, что переплата в случае дифференцированных платежей будет меньшей (это действительно так).

И что же произойдет с ПСК? А ее величина опять не будет говорить нам о нашей реальной переплате, потому что наименьшей эффективная ставка будет при буллитном погашении (в случае, когда переплата будет выше, чем по другим платежам), на втором месте – аннуитетный платеж, и на последнем – дифференцированный. Вот и получается, что, сравнивая условия только по эффективной процентной ставке, можно выбрать не самую выгодную для себя кредитную программу.

Полная стоимость кредита — формула, порядок расчета

Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что

Что такое полная стоимость кредита?

Полная стоимость кредита (ПСК) – это сумма, которую клиент фактически заплатит банку за пользование средствами, реальная цена кредита.

Практики раскрытия настоящей цены банковской ссуды появилась в России не сразу, но после нескольких лет возмущенного непонимания между кредитными учреждениями и заемщиками. Психологически цена кредита под 11% годовых на 15 лет кажется привлекательной, но по итогу, за весь период погашения, придется заплатить вдвое больше, чем было взято. Еще более усложнялось дело обилием комиссий, в процентах и с фиксированной величиной. Некоторые проценты исчислялись от суммы остатка, а другие от первоначальной суммы кредита. В такой ситуации определить реальную стоимость банковской ссуды без сложных вычислений невозможно.

ПСК выражается в %, но не совпадает с годовой процентной ставкой, по контракту. Так происходит потому, что в цену кроме процентов, могут включаться платежи за:

  • за обработку заявки и проверку данных заемщика;
  • за регистрацию и ведение кредитного счета;
  • за выпуск банковских карт в рамках ссудного договора;
  • за операции в процессе оформления и сопровождения кредита;
  • стоимость страховки, если заключение страхового договора является условием банка для выдачи кредита, или определяет величину ставок и комиссий по нему;
  • прочие расходы клиента прямо связанные с выдачей банковской ссуды, включая и обязательные платежи третьим лицам.

Полная стоимость кредита должна быть рассчитана еще до его получения, т.к. условия кредитования заранее известны.

Читать еще:  Почему кровоточат десны

Важно учитывать, что список расходов, включаемых в ПСК не бесконечен. Он не может быть расширен по аналогии, по мнению одной из сторон сделки или решением каких-либо еще лиц и организаций.

В Российской Федерации с 2013 года действует закон «О потребительском кредите (займе)». В следующем, 2014 году, обязательной для банков стала формула расчета полной стоимости кредита (о ней мы поговорим ниже).

В ПСК не вносят:

  • Расходы заемщика, совершаемые не по условиям кредита, но исходя из требований законодательства. Это может относиться и к определенным видам страхования.
  • Штрафные санкции и дополнительные расходы, связанные с нарушением платежной дисциплины.
  • Дополнительные расходы на обслуживание кредита, которые являются следствием выбора клиента. Пример – увеличение срока погашения ссуды, повлекшее за собой пересчет общей суммы процентов.
  • Разного рода комиссии и дополнительные платежи за определенные способы погашения кредита: наличными, через терминалы других банков, с помощью сторонних платежных систем.
  • Плата за движение средств по банковской карте, выданной в рамках кредитного договора.

Из этого следует, что полная стоимость кредита не обязательно равна сумме, которую заемщик реально заплатит кредитору. Т.к. в процессе погашения возможны:

  • Задержки платежей или досрочное погашение. За первое начисляется пеня, второе обещает пересчет процентов и уменьшение общей стоимости кредита или штрафные санкции, если это предусмотрено договором.
  • Изменения условий возврата ссуды. Такая возможность часто прописывается в договоре, но ее наступление увязывается с внешними обстоятельствами.

Эти и другие обстоятельства могут повлиять на фактически уплачиваемую заемщиком сумму. Но если изменения в момент получения ссуды не известны, или их наступление зависит не от кредитора, то включать их в общую стоимость кредита не будут.

Важно чтобы полная стоимость кредита была известна заранее, еще до его получения. Если банк скроет информацию об этом, то сделка должна быть признана недействительной, договор кредитования расторгнут, а потраченные клиентом средства возвращены ему.

Для получателей банковских ссуд именно значение полной стоимости кредита, а не процентная ставка, должна быть критерием оценки и сравнения разных кредитных продуктов.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Процесс вычисления реальной цены кредита происходит по сложным формулам, учить которые для рядового потребителя долго и не обязательно. Однако понимать, как происходит такой расчет полезно.

Прежде всего, уточним – все платежи в рамках кредита вычисляются по собственным формулам. Отдельно рассчитывается основной процент, отдельно комиссии и прочие платежи (в зависимости от условий договора – на первоначальную сумму или от невыплаченного остатка). Затем все полученные цифры суммируются и составляют общую цену ссуды.

Приводимые ниже формулы расчета стоимости кредита помогут узнать платежи, а не основную сумму, от которой ведется расчет процентов и других относительных величин.

Первая из расчетных формул выглядит так:

ПСК = i x ЧБП x 100

здесь ПСК – это полная стоимость кредита; ЧБП – число базовых периодов; i – ставка процента в базовом периоде. Под базовым периодом понимается срок между внесением обязательных кредитных платежей.

Это уравнение приведено в тексте закона «О потребительском кредите (займе)» и применяется всеми банками.

Верхняя часть дроби, с буквами ДК, есть сумма конкретного платежа. Если он совершается в адрес банка, то сумма принимается с положительным знаком, если это выдача ссуды – с отрицательным. Во второй скобке стоит значение платежа в полном базовом периоде, в первой скобке вычисляется плата за часть периода. Все полученные результаты суммируются и в итоге равняются 0. Что означает равенство денежных потоков полученных банком и уплаченных заемщиком. Для расчетов с ручкой и бумагой это уравнение используется редко. Вычислять ПСК удобнее подстановкой данных в таблицу Excel с уже введенными формулами.

Сделать самостоятельный расчет поможет упрощенная формула расчета стоимости кредита:

Расчет по ней происходит так:

  • сумма всех кредитных платежей (S) делится на полученную от банка сумму (S0);
  • из результата деления вычитается единица;
  • полученное число делится на n – количество лет погашения ссуды, и умножается на 100.

Итоговую величину представляют в процентах. Ее можно сравнить с основной процентной ставкой и узнать размер дополнительной переплаты.

Пример расчета ПСК

Вычислим полную стоимость кредита в 1 миллион рублей на 2 года, под 10% годовых и с дополнительной комиссией в 12 тысяч в год. Тип платежей – аннуитетный, т.е. равными долями во все периоды.

Источники:

http://finance03.ru/kredity/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto-prostymi-slovami.html
http://www.banki.ru/wikibank/polnaya_stoimost_kredita/
http://bankiros.ru/wiki/term/polnaa-stoimost-kredita

Ссылка на основную публикацию
Статьи c упоминанием слов:

Adblock
detector